Восемь лет — потолок: почему регулятор взялся за длинные займы на машины
Доля автокредитов, которые растягивают на семь лет и дольше, за четыре года выросла более чем втрое. В 2022-м такие займы занимали восемь процентов рынка, к 2026-му — уже 26. Именно эта динамика и стала поводом для решения, о котором сообщил Банк России.
С первого квартала 2027 года вступают в силу новые макропруденциальные лимиты. Для целевых автокредитов сроком от восьми лет регулятор устанавливает нулевой лимит — то есть выдавать их банки фактически не смогут. Для потребительских займов под залог автомобиля сроком от пяти лет предусмотрено ограничение в один процент.
Формально речь идёт о технической настройке кредитного рынка. На деле за этими цифрами стоит попытка остановить схему, при которой долговая нагрузка заёмщика выглядит на бумаге меньше, чем есть на самом деле. Чем длиннее срок кредита, тем меньше ежемесячный платёж. А значит, тем ниже показатель долговой нагрузки, который банк видит в расчётах. Человек с зарплатой, которой едва хватает на текущие расходы, проходит по формальным критериям и получает машину в долг на десять лет.
Что меняется для покупателя и банка
Для заёмщика с высокой долговой нагрузкой длинный автокредит был способом влезть в покупку, которую он не может себе позволить. Теперь этот путь закрывается. Банки, которые активно наращивали портфели за счёт растянутых займов, вынуждены перестраивать продуктовые линейки.
По оценкам участников рынка, сильнее всего мера ударит по сегменту подержанных машин и по клиентам, которые брали кредит с минимальным первым взносом. Именно там длинный срок служил основным инструментом, чтобы снизить платёж до приемлемого уровня.
Механика макропруденциальных лимитов ЦБ применяет не впервые. Регулятор уже использовал этот инструмент, когда ограничивал выдачи по ипотеке и автокредитам заёмщикам с высокой задолженностью. Тогда банки стали чаще отклонять заявки тех, у кого платежи по всем кредитам съедали слишком большую часть дохода. Схема та же: не запрет на кредитование, а количественные рамки на рискованные виды займов.
Есть и вторая сторона. Авторынок за последние годы привык к тому, что кредит — главный двигатель продаж. Любое сжатие условий по займам обычно отражается на спросе с задержкой в несколько месяцев. Насколько заметным будет эффект на этот раз, зависит от того, как быстро банки предложат альтернативы — с большим первым взносом, короче по сроку, дороже по ставке.
В самом сообщении регулятора акцент сделан на защите заёмщика: длинный кредит за машину, которая дешевеет быстрее, чем гасится долг, оставляет человека с обязательствами, превышающими стоимость залога. К моменту окончания платежей автомобиль может стоить меньше, чем остаток задолженности.
Новые лимиты заработают с начала 2027 года. До этого момента у банков остаётся время пересобрать условия по автокредитным программам.